변동지출(식비/카페/배달) 통제하는 ‘상한선 예산’ 전략

고정지출을 정리했다면, 다음 단계는 변동지출입니다. 변동지출은 매일 선택이 필요해서 어렵게 느껴지지만, 방법만 바꾸면 의외로 스트레스 없이 줄일 수 있어요. 핵심은 “무조건 아끼기”가 아니라, 상한선을 정해두고 그 안에서 자유롭게 쓰는 구조를 만드는 겁니다.

이번 글에서는 초보도 바로 적용 가능한 상한선 예산 전략을 소개하고, 특히 가장 많이 새는 3대 항목인 식비·카페·배달을 현실적으로 통제하는 방법을 예시와 함께 정리합니다.

 

 

상한선 예산이란? “목표”가 아니라 “브레이크”다

많은 사람이 예산을 “이번 달은 30만 원만 써야지” 같은 다짐으로 시작합니다. 그런데 다짐은 흔들리면 끝이에요. 상한선 예산은 반대로 이렇게 접근합니다.

• 완벽한 절약이 아니라 넘지 말아야 할 선을 정한다
• 선 안에서는 죄책감 없이 쓴다
• 선을 넘기기 시작하면 원인을 보고 규칙을 조정한다

즉, 상한선은 “나를 통제하는 채찍”이 아니라 “돈이 새기 전에 멈추게 하는 안전장치”입니다.

변동지출이 통제 안 되는 진짜 이유 3가지

1) ‘결정 피로’가 쌓인다

매일 점심을 뭘 먹을지, 커피를 살지 말지, 퇴근 후 배달을 시킬지 말지 계속 결정해야 합니다. 피곤한 날일수록 “그냥 사자”로 흐르기 쉽죠.

2) 소액이 누적되는데 체감이 안 된다

4,500원 커피 한 잔은 작아 보이지만, 주 5일이면 2만 원대, 한 달이면 9만 원대가 됩니다. 소액 반복 지출은 “느낌”으로는 잡기 어렵습니다.

3) ‘대체 행동’이 없으면 줄이기 어렵다

배달을 줄이려면 대체로 “뭘 먹을지”가 준비돼 있어야 합니다. 카페를 줄이려면 “어디서 쉬고 어떻게 리프레시할지”가 필요합니다. 대체 행동 없이 절약만 외치면 금방 무너집니다.

상한선 예산 설정 3단계(초보용)

1단계: 최근 7일(또는 2주) 지출을 보고 “현실 기준”을 잡는다

지난 글(2편)에서 7일 가계부를 썼다면, 그 기록이 기준이 됩니다. 없다면 카드 내역에서 대략만 잡아도 괜찮습니다.

• 식비(외식+장보기+배달)
• 카페/간식
• 배달(식비에 포함해도 되지만, 통제가 필요하면 별도 분리)

중요한 건 “이상적인 금액”이 아니라 지금의 평균입니다.

2단계: 평균에서 10~15%만 줄여 상한선을 만든다

처음부터 반으로 줄이려 하면 스트레스가 폭발합니다. 예를 들어 카페에 월 12만 원을 썼다면, 첫 달 상한선은 10만 원처럼 “조금만” 줄이는 게 지속됩니다.

3단계: 상한선은 ‘주 단위’로 쪼갠다

월 예산만 있으면 초반에 쓰고 후반에 망하기 쉽습니다. 그래서 이렇게 나눕니다.

• 월 상한선 ÷ 4주 = 주간 상한선

주 단위로 보면 “이번 주에 이미 많이 썼네”가 빨리 보이고, 조정도 쉬워집니다.

실전 운영법: 3대 항목을 잡는 규칙

식비 상한선 예산: “점심과 저녁을 분리”하면 실패가 줄어든다

식비는 한 덩어리로 잡으면 어디서 터졌는지 모릅니다. 초보는 딱 두 덩어리로만 나눠보세요.

• 점심 식비: 직장/학교 생활 패턴 반영
• 저녁 식비: 배달/외식 폭발 지점

예시)

• 주간 식비 상한선 12만 원
• 점심 7만 원 / 저녁 5만 원

이렇게 하면 저녁이 터지는 순간 “아, 저녁에서 새는구나”가 바로 보입니다.

카페/간식 상한선 예산: “횟수 제한”이 돈 제한보다 강력하다

카페는 금액으로만 잡으면 “그래도 오늘은 필요했어”로 계속 합리화가 됩니다. 그래서 초보에게는 금액보다 횟수 제한이 더 효과적입니다.

• 평일 카페는 주 3회까지만
• 나머지 2일은 편의점 커피/집 커피/회사 커피로 대체

횟수 제한은 판단이 간단합니다. “오늘이 4번째냐?”만 보면 되거든요.

배달 상한선 예산: “배달 허용일”을 정하면 죄책감이 줄어든다

배달을 0으로 만들려고 하면 오래 못 갑니다. 오히려 허용일을 정해두면 통제가 쉬워요.

• 배달은 주 2회까지 허용
• 허용일 예: 수요일/일요일(피곤한 날을 미리 지정)

이 구조의 장점은, 배달을 시켜도 “계획된 소비”가 되어 죄책감이 줄고, 충동 배달이 감소한다는 점입니다.

상한선이 지켜지게 만드는 “장치” 4가지

1) 변동지출 결제 수단을 1개로 통일

식비/카페/쇼핑 같은 변동지출은 체크카드 하나(또는 계좌 하나)로 몰아주면, 남은 금액이 눈에 보입니다. “보이는 돈”은 덜 쓰게 만들어요.

2) 주간 예산을 ‘먼저’ 빼두기

예산은 머릿속에만 있으면 약합니다. 월급을 받으면 변동지출용 금액을 따로 두고(통장 분리든, 메모든), 그 안에서만 쓰는 방식이 가장 강력합니다.

3) 대체 행동을 미리 준비(배달/카페는 특히 중요)

• 배달 대체: 냉동식/간편식 3개만 비축, 라면+계란+김 같은 “비상 메뉴” 정해두기
• 카페 대체: 텀블러/스틱커피/티백 준비, 산책 10분 같은 리프레시 루틴 만들기

대체 행동이 있어야 상한선이 “참기”가 아니라 “선택”이 됩니다.

4) 일주일에 한 번만 ‘초과 원인’ 점검

상한선을 넘겼다고 자책할 필요 없습니다. 대신 원인을 딱 한 줄로 적어보세요.

• “야근이 3일이라 저녁이 터짐”
• “출근길 습관 커피가 반복됨”

그리고 다음 주 규칙을 하나만 수정하면 됩니다.

상한선 예산 예시(초보용 샘플)

예시로, 변동지출을 주 단위로 이렇게 잡아볼 수 있습니다.

• 식비: 주 12만 원(점심 7만/저녁 5만)
• 카페/간식: 주 2만 원 + 주 3회 제한
• 배달: 주 2회(허용일 지정)

이렇게만 해도 “내가 어디서 무너지는지”가 빠르게 드러납니다.

상한선은 ‘가난하게 사는 법’이 아니라 ‘내 돈을 지키는 법’이다

상한선 예산은 재미없는 절약이 아니라, 내가 중요하게 생각하는 것에 돈을 쓰기 위한 장치입니다. 식비·카페·배달은 생활의 즐거움과도 연결되어 있어서, 무조건 끊기보다 선을 그어두고 관리하는 방식이 오래 갑니다.